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在看过上百个拒赔案例后,我终于知道为什么说保险公司是骗人的了

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本文摘要:进入保险行业以来,令郎天天都市接触各种奇葩的糟心事。好比保险公司的种种套路!详细可以看我这篇全网阅读500W+的文章今天,我就要告诉你!保险到底有多坑可是!其中最令我惆怅的,就是拒赔。因为我研究生期间,就是在保险公司理赔部门实习,发现保司的拒赔案例很少,跟外界报道的保险公司“这也不赔,那也不赔”截然不同。

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进入保险行业以来,令郎天天都市接触各种奇葩的糟心事。好比保险公司的种种套路!详细可以看我这篇全网阅读500W+的文章今天,我就要告诉你!保险到底有多坑可是!其中最令我惆怅的,就是拒赔。因为我研究生期间,就是在保险公司理赔部门实习,发现保司的拒赔案例很少,跟外界报道的保险公司“这也不赔,那也不赔”截然不同。想起了这个事情,我就很困惑,于是乎前段时间特意做了事情,从上百份核保质料和执法文书之中,我终于总结出了许多人被拒赔的真实原因:(拒赔数据来自“中国裁判文书网”,部门表格截图)在这之中,泛起频率最高的词汇,叫做未如实见告。

凭据我的履历,毫无疑问,绝大多数人不知道需要如实见告,不清楚【核保】这件事情,最后才被拒赔了。凭据江苏保监会的一份资料显示,52%的拒赔是因为被保险人未如实见告既往病史,27%属于条款约定的除外责任,12%属于不切合条款约定的保障规模。

这再度印证了我的想法,许多人,身体不康健,不知道要告诉保险公司,因未如实见告,导致被拒赔。核保环节为什么这么重要呢?我们不妨从一桩离奇的骗保案说起。2016年,江苏一位从业多年的高医生,凭借履历判断自己甲状腺出了问题,使用事情之便,在自己所在的医院私下拍了片,发现可能患有甲状腺癌。

高某和在保险公司上班的妻子商量后,心生一计:何不隐瞒患病的事实,购置大额保险,骗取保险金?一个医生,一个保险业务司理,一出“天衣无缝”的戏就这样开始了。于是,高某先假名“高飞”,去了一家甲状腺专科医院就诊,确诊甲状腺癌。接着,俩人先后在13家保险公司,购置了高达790万保额的重大疾病保险。

等候期刚一过,高某就用真名住进了医院,举行肿瘤切除手术,同时向13家保险公司申请理赔。可是,令高某想不到的是,保险公司实现了联网,一旦收到报案,各家皆知。

高达790万保额,引发了保险公司的疑心。13家公司开始了联名观察,观察人员从海量的就诊陈诉中逐个排查,最后把他用假名检查的记载给揪了出来。检查陈诉不会骗人,同样的病理特征,可以锁定为同一小我私家。

案件至此定性落锤。天道好还疏而不漏,伉俪二人最终还是为贪心支付了价格。

讲这个故事是想告诉大家,一定一定要如实见告!即便医生+保险公司从业者的完美组合,也逃不外保险公司的观察。在购置的核保环节保险公司可能会放过你,但一旦需要理赔了,真的会锱铢必较的。所以说在核保这件事上,不要抱有任何荣幸。买保险想要不被拒赔,就必须认真看待核保这件事。

不重视核保,保险买了也即是白买,或许率是不赔的。因事情原因,后台大部门问题一般都是由令郎亲自回复的。接触过许多类似情况,一句话不说,直接丢给你一个产物,令郎产物好欠好?能不能买?产物好欠好我是很清楚,但能不能买就不是我能决议的了。

最起码我得知道康健状况,否则“能买”就是一句空口无凭,我也很不卖力任。我清楚许多人,可能在线下找人咨询过,但许多署理人有个通病,生怕到嘴的鸭子飞走了,不管康健状况怎样,恶意误导核保,效果让客户买了原来买不了的产物。这类事儿我见过太多。这张图里展示的,是妥妥的骗保,可是业务人员还是掉臂廉耻让他买了。

保险和普通商品差别,不是有钱就可以买的,只有相识并切合保险公司制定的游戏规则,才有资格到场到游戏中来。核保条款就是保险公司制定的游戏规则。核保条款通常包罗了三个部门:投保须知、康健见告、免责除外条款保险公司就是通过它,对你的身体状况、职业、年事做风险评估,最后决议保不保你。

投保须知:包罗保险公司先容、产物先容、重要见告,重要见告会说明投保要求、犹豫期、等候期、职业种别等等信息,重点看是否切合投保要求。康健状况:康健见告是对被保险人身体状况评估,是否切合购置要求。

除外条款:指的是不保的内容,因这些原因导致的保险公司不赔,主要是为了防止“骗保”发生。不要以为核保条款太庞大读不懂,不懂就找专业人士帮你解读,这在信息化的时代so easy。

千万不要懈怠。在文章的最后,我会附加对核保条款的详细解读,大家记得要收藏点赞,在买保险前,认真读一读这篇文章。只管远离线下核保,可以制止80%的坑在线下核保,存在两个问题:首先是道德风险,线下的业务员会不会让你核保,会不会正经为你提交质料,这都是会存疑的,就像前面给大家举得例子,许多业务员出于业绩压力,就不让你核保了。其次是线下核保效果被拒保,再买其他保险就难了,线下核保一般没有预核保,你需提交小我私家资料和身份信息,如果泛起拒保、免责等情况,会留下核保记载,就很难再购置其它保险公司产物。

那么有没有可以制止小我私家的道德风险,而且不留下核保记载的方式呢?线上核保。线上投保的优势在于,【预核保】的功效。岂论是拒保还是免责,都不会留下核保记载,也不影响你购置其它保险公司的产物。

而且这个历程,基本靠小我私家操作,没人能够利用你。如果需要递交质料,再联系线上的人工核保,递交质料即可。但不能说,线下核保完全欠好。

线上找不到康健状况切合的产物,再思量线下投保线下的核保尺度,通常更为宽松(产物也更贵)和线上核保“一刀切”的方式差别,线下核保更有人情味。一些可能在线上核保吃了闭门羹的疾病,线下核保可能另有投保时机。因为线下人工核保可以要求体检,这样保险公司对该项疾病的风险评估掌握更到位,就可以做出除外、加费或延期投保的要求,这一点线上很难准确做到。

简而言之,只管选择线上核保,如果线上核保通不外,康健不切合,再去思量线下核保。核保说你能买,你才气买,这叫康健体;核保说不能买,就算硬买也是白买,因为未来赔不了,这叫非康健体。那么康健体和非康健体划分的尺度靠什么?第一道尺度,叫做康健见告让大家随意感受下,看起来很爆长,对吗?长,也得一条一条得看,这是没人能替你代庖的。务必仔细。

看的时候,注意三条原则:1)有问必答康健见告询问了,必须如实回覆,不要抱有荣幸心理,不能有所隐瞒。你所有的隐瞒,都可能为未来(理赔)埋下重大隐患。

线上投保,不管康健见告多庞大,都要一条条看已往,这事没人能给你代庖。如果不懂就来问我,也不要太懒了。如果一定要在线下买,任何口头答应最好不要轻信。

理赔看得是条款,执法也只相信证据,轻信只会给自己埋下拒赔的大雷。2)不问不答是不是什么问题都要告诉保险公司呢?不是,没问就不用见告,不会影响承保、理赔。更不要在投保前去体检。

原来没问题的,非得给自己整出点问题出来,被拒保就尴尬了。令郎就遇到一些用户很有趣,因为出生的时候得过生理性黄疸,问令郎需不需要告诉保险公司?这问题康健见告既然没问,就没须要主动见告。

没问的,你主动提,虽然是老实没错,但可能就会被拒保。3)未经诊断,视为没有康健见告里询问的疾病,未经医院和体检确定的,就默认为没有。

你的自我怀疑,江湖郎中的诊断,养生砖家的申饬,这些都不算。一些朋侪非要没事找事,硬说自己有某些疾病。

主动见告了,最后效果需要加费承保,白白花了冤枉钱。好比,最近你感受胸痛,自我怀疑是乳腺结节,但没去医院看过,可以默认为没有,也无需见告。

如果不切合康健见告怎么办?是不是不能买了呢?并不是,这时候就要进入核保环节。前面说了,只管选择线上核保,那么,又该如何举行线上核保呢?接下来,我会带大家实操,走一遍流程。

1、智能核保现在,现在线上产物基本都有智能核保,智能核保的意义,除了给大家第二次核保的时机,「核过无痕」,不会留下任何核保记载。正常举行完康健见告,没问题就会直接进入投保页面。

如果康健见告通不外,此时就可以再进入智能核保,做进一步分析。举个例子,小王因为有甲状腺结节不切合某产物的康健见告,就需要进入智能核保。

但智能核保里有许多选项,甚至会泛起康健见告中没有泛起的项目。大家只要记着,不要选那些无关的选项。对于小王同学,只需要选择甲状腺结节一项即可:然后进入问询环节,小王只要凭据自己的体检状况举行如实回覆,回覆之后可以获得效果:在我们经由核保后,最后会有五种效果:正常承保、除外责任、加费、延期、拒保。第一种正常承保,最理想;第二种加费承保,需要比正常情况每年多交点钱,至于多交几多钱,要看详细的病情;第三种除外责任,是除了某个病以外,其他的病都可以正常承保。

第四种延期受理,保险公司视察一段时间病情后,也可能正常承保;第五种拒保,这是最坏的情况,想买这款保险基本无望。2、人工核保康健见告、智能核保都不通过,其实还是有此外措施:那就是走人工核保。需要给保险公司的核保部门发邮件,有些也能直接线上申请。

一般需要提供最近的病史资料,好比诊断病历、体检陈诉等,病历或陈诉必须完整。可是,人工核保这个操作大家需要慎重!人工核保相对于智能核保,尤其是线下人工核保,欠好的地方在于:会留下核保记载。

这时候属于“落子无悔”,一旦留下拒保或者延期的记载,那么想买此外保险,都需要走人工核保,会贫苦许多。这在互联网保险蓬勃生长的今天,很是不划算。

今天因为这个病,这款保险拒保了,明天就可能泛起一款承保你的病的保险。还得再次人工核保,平添了许多难题。

所以,令郎很是很是不建议自己擅自举行人工核保。如果需要人工核保,建议专业人士判断。文章到这里,该说的也基本说完了。可是令郎以为还不够,特意做了下面的【康健见告】详细剖析,送给大家。

资助大家判断,制止上当受骗。核保条款很庞大,字密密麻麻的,一看就很头疼,令郎为了帮大家解决这个难题,特意把一些存在争议以及庞大的条款深度解构了。资助大家凭据自身情况举行判断:这一条康健见告对我们来说很是明确,需满足三个条件。一是2年内没有住院或手术履历;如果是2年以前的住院或手术,不影响投保。

二是2年内未被医生提出住院或手术的建议;同理,2年以前被医生提出住院或手术要求,不影响。三是2年内没有因慢性疾病连续服药30天以上;除2年以前因慢性疾病连续服药凌驾30天外,因其它疾病连续服药也不影响,无论是2年前还是2年内。慢性疾病指高血压、高血脂、糖尿病、冠心病、慢性心功效衰竭等疾病。如果这2年内有过体检或专项检查项目,只要检查效果均正常就没事。

但如果检查异常,就会记载到小我私家医疗档案里,影响投保。如果2年内没有过任何身体检查,那就不用管了。

乍一看,这项康健见告有点刁难人。属于模糊条款,平时生活中,心慌、头痛、头晕现象很常见,保险公司岂非据此就不赔了?并不是。因为这类症状很是暧昧,背后的问题小大由之,所以只能一刀切,一律不保。对我们来说,只要记着:康健见告的时候,以有没有就医治疗、并留下病历为准。

没有就医治疗,只是平时偶然不舒服,也从侧面说明症状不严重,就不用见告了。有,就只能走人工核保一条路了。(进入智能核保后,选择其他模块进入人工核保)这一项是对既往症的见告,既往症,指在投保前已经罹患被保险人知道的有关疾病。

包罗以下情况:1)医生已有明确诊断,恒久治疗未中断2)医生已有明确诊断,治疗后症状未完全消失,有中断服药的情况3)未经医生诊断和治疗,但症状或体征显着且连续存在,且以普通人的医学知识应当知晓但最后一点存在争议,什么叫“以普通人知识应当知晓的疾病”,你知道吗?横竖我是不知道。直接把风险转移到了消费者身上,实在巧妙!保险公司目的很显着,是为了防止骗保。

但这种一刀切的方式是否合适,还值得商榷。不外只要没有任何证据能证明保单生效前有患该疾病的迹象,一般就没事,保险公司也不会仅仅因“知识”就判断骗保。这一项见告只针对女性,主要是曾经有身或正在有身的女性。

不管是正在有身还是2年内存在过某些症状,都需进入智能核保进一步见告。孕期中的女性,还可以选择没有增补见告或增补见告宽松的重疾险投保。除了女性增补见告外,通常另有儿童(2岁以下)增补见告。这个就不多解释了,有就是有没有就是没有,对保险公司而言,规避风险就是宗旨。

BMI值指体重指数,盘算公式为【BMI=体重(公斤)÷身高(米)÷身高(米)】。众所周知,肥胖对人的身体危害重大,可以引起高血糖、高血脂、冠心病、糖尿病等等疾病。

大家可以给自己算一算,在不在核保规模内。吸烟&喝酒主要在男性同胞里常见,这项见告也不是说对这两类人群就一棒子打死了。吸烟但天天小于20支,或者烟龄不凌驾20年(只需满足一个条件),喝酒但天天白酒(啤酒)小于两瓶,同时还要从未被医生提出戒烟或戒酒的建议或警告。

药瘾和毒瘾没什么可说的,保险公司出于对风险的思量,剔除这两部门人通情达理。但不是什么职业都能买的。

保险公司同样出于风险思量,会限制高危职业人群投保。只要不是从事矿工、战地记者、特种兵、潜水员、采石工、爆破工等高危职业,公司白领、普通工人、服务业人员、个体户、公务人员、教师、医生等等这些,都属1-3类低危职业,可以放心购置。

如果不放心或不确定自己的职业种别的,建议直接打电话给保险公司官方客服(或在线客服)咨询。这句话的意思是,不管你在其它保险公司买了几多保额(只指重疾险产物),但累计保额不能凌驾80万。但正好80万也是切合的。千万不要存在荣幸心里,信息互联网时代,保险公司想查什么都能查到。

只要是在线上投的保,都属于预核保,不用提供小我私家资料和身份信息,也就不会留下拒保、延期等等记载。但线下就没那么幸运了,一般不提供预核保,由于提供了小我私家信息,拒保就会留下记载。如果排除过条约或申请过理赔,铁板钉钉的事,只能看人工核保另有没有时机了,或者只能选择线下投保。

好不容易选了款产物,正要投保,效果一看,居然不在销售区域规模内?这种情况在线上投保很常见,可能大多数人都面临过同样的困惑。但2015年修订的《保险公司治理划定》,对保险异地销售有明确说明:第四十一条:保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市谋划保险业务,本划定第四十二条划定的情形和中国保监会尚有划定的除外。第四十二条:保险机构到场共保、谋划大型商业保险或者统括保单业务,以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务,应当切合中国保监会的有关划定。

这两句话的意思是,原则上虽然不允许保险公司跨省销售,但合规的互联网和电话营销是允许的。很显着,投保地域是对保险公司谋划业务规模的限制,并不是对消费者的限制,购置自由还是掌握在你自己手里。

肆令郎说:清楚了上面这些,你买的保险起码能赔,会赔了。买保险不是简朴地看产物好欠好,你想买就能买的。

对身体有些小毛病的来人说,不是你挑保险,而是保险挑你了。到底能不能买,核保效果说了算。

切记!切记!切记!不要存在任何荣幸心理,核保必须认真执行。能买则买,不能咱换其它产物试试,实在没有切合的产物,也万不行做“骗保”的事。能赔,这是我们购置保险的底线。

这篇文章从整理信息到完成,花了靠近一周时间,是我保险从业十余年的总结,大家在购置保险以前务须要看完,接待大家收藏点赞转发。以上。

如果另有什么疑问或者不明确的,也可以私信(点击我主页,左上角有个私信)或在下方留言。就这样。保险信息差池称很是严重,十买九坑,买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。保险购置攻略:史上最全保险攻略:避开95%的坑,少花10几万元!为什么业务员推荐的保险几万块,网上的保险才几千?小保险公司的产物那么自制,靠谱吗?网上买保险理赔难吗?全网高性价比保险产物测评+全网最全保险选购攻略:全网最全重疾险选购攻略+全网152款重疾险测评全网最全医疗险选购攻略+全网119款医疗险测评全网最全意外险选购攻略+全网190款意外险测评全网最全寿险选购攻略+全网71款寿险测评保险避坑指南:今天,我把X安福的底裤扒下来了今天,我把少儿X安福的底裤扒下来了看过了上万个家庭的保单,才知道为什么说保险是骗人的看过了3000份保单以后,我发现了重疾险坑人的套路保险退保指南:史上最全退保攻略!手把手教你如何退保,立省五万块保险套路揭秘:今天,我把保险坑人的底,一一揭破写在最后:关注【肆大财子】,私信领取以下免费福利1.如果看完上面的攻略还不懂,可以点我头像私信“学习”听我总结的3节保险课程,这是我集多年履历总结的保险英华,保证3节课能帮你彻底搞懂保险的主要问题。

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